Financer la construction de sa maison en 2026 : prêts aidés et aides à connaître

Construire sa maison représente un engagement financier important. Au prix du terrain et du bâtiment s’ajoutent souvent les frais d’acquisition, les études, la viabilisation, les raccordements, les taxes d’urbanisme, les assurances ou encore les aménagements extérieurs.

En 2026, plusieurs dispositifs peuvent néanmoins faciliter l’accession à la propriété. Le prêt à taux zéro reste la principale solution pour les primo-accédants, mais il peut être complété, selon la situation du ménage, par un prêt d’accession sociale, un prêt Action Logement ou certaines aides locales.

Les règles présentées ci-dessous sont à jour au 12 août 2026. L’éligibilité doit toujours être vérifiée en fonction des revenus du foyer, de la commune d’implantation et des caractéristiques précises du projet.

Le prêt à taux zéro finance de nouveau les maisons neuves partout en France

Depuis le 1er avril 2025, le prêt à taux zéro (PTZ) est accessible pour la construction d’une maison individuelle neuve sur l’ensemble du territoire français. Cette extension est prévue jusqu’au 31 décembre 2027, sauf modification législative ultérieure.

Le PTZ est un prêt sans intérêts ni frais de dossier. Il ne peut pas financer seul la construction : il doit obligatoirement compléter un autre crédit immobilier.

Pour en bénéficier, il faut notamment :

1. respecter les plafonds de ressources correspondant à la zone du projet et au nombre de futurs occupants ;
2. ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux années précédant l’offre de prêt, sauf exceptions prévues par les textes ;
3. faire de la maison sa résidence principale ;
4. présenter une capacité de remboursement jugée suffisante par l’établissement prêteur.

Pour une demande déposée en 2026, les revenus examinés sont, en principe, ceux de 2024. La banque prend également en compte le coût de l’opération et la composition du foyer.

Dans le cas d’une maison individuelle neuve, la part du coût réglementaire pouvant être financée par le PTZ varie de 10 % à 30 %, selon la tranche de revenus. Le calcul s’effectue sur un coût d’opération plafonné, déterminé par la zone géographique et le nombre d’occupants.

Le ministère de l’Économie détaille les conditions et quotités du PTZ applicables aux maisons neuves. Un simulateur ou une étude bancaire reste indispensable pour connaître le montant réellement mobilisable.

Le prêt d’accession sociale pour les ménages aux revenus modestes

Le prêt d’accession sociale (PAS) peut financer l’achat du terrain et la construction d’une résidence principale. Il est réservé aux ménages dont les ressources ne dépassent pas certains plafonds, variables selon la localisation et la taille du foyer.

Le PAS peut couvrir jusqu’à 100 % du coût retenu pour l’opération, comprenant notamment le terrain, les travaux et certaines taxes liées à la construction. Cela ne signifie toutefois pas qu’un projet peut toujours être réalisé sans apport : les frais de notaire, de garantie hypothécaire et d’instruction du prêt ne sont pas intégrés dans ce financement.

Son taux est plafonné par la réglementation, mais chaque banque reste libre de proposer un taux inférieur à cette limite. Comme pour un crédit classique, l’établissement examine les revenus, l’endettement, l’apport et les garanties des emprunteurs.

Le PAS peut notamment être complété par un PTZ, un prêt d’épargne logement ou un prêt Action Logement. En revanche, ses règles de combinaison avec les autres crédits doivent être étudiées précisément avant de bâtir le plan de financement.

L’ANIL présente les conditions, dépenses finançables et modalités du PAS.

Le prêt Accession d’Action Logement pour certains salariés

Les salariés ou préretraités d’une entreprise privée non agricole comptant au moins dix salariés peuvent, sous conditions, solliciter le prêt Accession d’Action Logement. Un dispositif spécifique existe également pour certains salariés du secteur agricole.

En 2026, ce prêt peut financer la construction d’un logement neuf, y compris l’acquisition du terrain. Il présente les caractéristiques suivantes :

1. un montant pouvant atteindre 30 000 euros ;
2. une limite fixée à 40 % du coût total de l’opération ;
3. un taux nominal annuel maximal de 1 %, hors assurance ;
4. une durée pouvant aller jusqu’à 25 ans.

Le logement neuf doit respecter la réglementation environnementale applicable, en particulier la RE2020 en métropole.

L’attribution n’est pas automatique. Elle dépend des ressources, de l’accord d’Action Logement, des éventuelles règles fixées par l’employeur et des enveloppes disponibles. Les conditions actualisées peuvent être consultées sur la fiche consacrée au prêt Accession Action Logement.

L’éco-PTZ ne finance pas la construction d’une maison neuve

L’éco-prêt à taux zéro est parfois présenté comme une aide complémentaire pour construire une maison particulièrement performante. Cette affirmation est inexacte.

L’éco-PTZ concerne les travaux de rénovation énergétique réalisés dans un logement achevé depuis plus de deux ans au début des travaux. Il ne sert donc pas à financer les équipements énergétiques intégrés dès l’origine à une construction neuve.

Il peut en revanche devenir pertinent plus tard, dans le cadre de travaux réalisés sur un logement existant et répondant aux critères d’éligibilité. Les règles officielles sont précisées sur la page de Service-Public.fr consacrée à l’éco-PTZ.

Des aides locales à rechercher avant de choisir le terrain

Certaines communes, intercommunalités, départements ou régions proposent des aides à l’accession à la propriété. Elles peuvent prendre la forme d’une subvention, d’un prêt à conditions avantageuses ou d’un accompagnement réservé à certains secteurs géographiques.

Les conditions varient fortement d’un territoire à l’autre. Une collectivité peut, par exemple, réserver son aide :

1. aux primo-accédants ;
2. aux ménages respectant un plafond de ressources ;
3. aux constructions situées dans certaines communes ;
4. aux projets répondant à des objectifs énergétiques ou environnementaux ;
5. aux opérations dont le terrain ou le coût total reste sous un plafond défini localement.

Ces dispositifs peuvent évoluer rapidement. Il est donc préférable de les examiner avant de signer l’achat du terrain ou le contrat de construction. L’ANIL propose un outil de recherche des aides locales à l’accession, complété par les conseils gratuits des ADIL départementales.

Une exonération temporaire de taxe foncière à vérifier localement

Une construction nouvelle peut bénéficier d’une exonération de taxe foncière sur les propriétés bâties pendant les deux années suivant celle de son achèvement.

Cette exonération n’est cependant pas toujours totale. La commune ou l’intercommunalité peut la supprimer, la réduire ou en modifier les conditions pour la part qui lui revient. La taxe d’enlèvement des ordures ménagères reste par ailleurs exigible.

Pour préserver le bénéfice éventuel de l’exonération, le propriétaire doit déclarer la construction auprès de l’administration fiscale dans les 90 jours suivant son achèvement. La démarche peut être réalisée depuis l’espace particulier sur impots.gouv.fr, dans la rubrique « Biens immobiliers ». Une déclaration tardive peut entraîner la perte partielle ou totale de l’avantage.

Les modalités sont détaillées par l’administration fiscale dans sa présentation des exonérations de taxe foncière applicables aux constructions nouvelles.

RE2020 : une réglementation renforcée, mais pas de « RE2025 »

En 2026, les maisons neuves restent soumises à la réglementation environnementale RE2020. Il n’existe pas de réglementation distincte appelée « RE2025 ».

La RE2020 prévoit en revanche plusieurs étapes de renforcement de ses exigences, notamment en 2025, 2028 et 2031. Elle prend en compte les consommations d’énergie, le confort en période chaude et l’empreinte carbone du bâtiment sur son cycle de vie.

Une conception bioclimatique, une isolation cohérente et des équipements bien dimensionnés contribuent à réduire les dépenses d’usage de la maison. Une construction à ossature bois peut également s’inscrire naturellement dans cette démarche grâce à l’emploi de matériaux biosourcés, sous réserve d’une conception adaptée au terrain et au projet.

Le cadre en vigueur est présenté sur le site du ministère de la Transition écologique consacré à la réglementation environnementale RE2020.

Préparer un budget qui couvre l’ensemble du projet

Une aide ou un prêt réglementé ne suffit pas à garantir l’équilibre financier d’une construction. Le plan de financement doit intégrer dès le départ les dépenses qui ne figurent pas toujours dans le prix annoncé de la maison :

1. le terrain et ses frais d’acquisition ;
2. les études nécessaires ;
3. la viabilisation et les raccordements ;
4. les adaptations liées à la nature ou à la pente du sol ;
5. les taxes d’urbanisme ;
6. l’assurance dommages-ouvrage ;
7. les éventuels intérêts intercalaires ;
8. les peintures, sols, cuisine et aménagements extérieurs lorsqu’ils ne sont pas compris au contrat.

Cette vision globale permet de comparer plus justement les solutions constructives, qu’il s’agisse d’une maison à ossature bois ou d’une maison en parpaing, et de conserver une marge pour les dépenses imprévues.

Construire son plan de financement avec Betwood

En 2026, le PTZ élargi aux maisons neuves constitue le principal soutien national pour les primo-accédants. Selon le profil du foyer, il peut être associé à un PAS, à un prêt Action Logement ou à une aide proposée par une collectivité locale. L’exonération temporaire de taxe foncière peut également alléger les premières années, sous réserve des décisions locales et du respect des démarches déclaratives.

Betwood vous accompagne dans la définition technique et budgétaire de votre maison, afin de présenter aux organismes financiers un projet clair, cohérent et adapté à vos priorités. Chaque financement devant être validé selon votre situation personnelle, une étude auprès d’une banque, d’un courtier ou de l’ADIL reste recommandée.

Prenez contact avec l’équipe Betwood pour étudier votre projet de maison et construire une solution en accord avec votre budget, votre terrain et vos envies.